典当行设立及收购|金融牌照-典当行

前言：随着社会经济的不断发展，典当行作为一种特殊的金融机构，逐渐成为了人们关注的焦点。作为货币借贷和商品销售的结合体，典当行在金融市场中的地位日益凸显。然而，典当行的历史渊源、发展现状、经营模式等方面的问题，仍然存在许多争议和疑虑。为了深入了解典当行的运作机制和经营特点，本研究报告对典当行的历史、现状、经营模式、风险管理等方面进行了深入探讨。

一、相关概念以及发展历程

典当行业是一种提供资金周转服务的行业，通常向抵押私人物品（不动产除外）的人提供资金。具体来说，当户将其动产、财产权利作为当物质押或者将其房地产作为当物抵押给典当行，交付一定比例费用，取得当金。在约定期限内，当户需要支付当金利息、偿还当金并赎回当物。

典当行的经营模式包括对抵押物品的估价、借款发放、物品保管和变卖等环节。典当行通常会对抵押物品进行估价，然后以估价的某个百分比借出款项。在借单的限期内，典当行会保管借贷者的财物。如果借贷者能够偿还借款并缴交手续费，就可以取回抵押品。反之，典当商可以没收抵押品并变卖，也可以收买方式取得抵押品，然后即时卖出。在我国，zui早的典当业出现于南北朝时期，而zui早有关典当的记载见于《后汉书·刘虞传》：“虞所赉赏，典当胡夷。”

（一）发展历程   

中国典当行业的发展历程，如同一幅波澜壮阔的画卷，经历了萌芽、繁荣、衰退和复兴的曲折历程。

两汉时期，典当业初见萌芽，主要以个人之间的借贷行为为主。随着时间的推移，逐渐形成了专门的机构从事借贷活动，即典当行。在南朝时期，寺库开始从事质押放贷业务，成为zui早的典当机构之一。此后，典当行业在唐宋时期得到了进一步的发展，逐渐融入市井生活，并成为一种重要的经济行为。在南北两宋时期，典当行业开始形成专ye化的经营模式，质押物品的范围也逐渐扩大。到了明清时期，随着社会经济的发展和金融市场的繁荣，典当行业达到了鼎盛时期。当时的当铺已经有了较为完善的经营模式和管理制度，成为与票号、钱庄并列的三大金融机构之一。在典当行业的萌芽发展期，寺库凭借其储有钱财的优势，开始对外进行质押放贷业务，成为了zui早的典当机构。随着时间的推移，百姓家中除了家具、衣服的质押以外，牲畜、庄田的质押也变得普遍起来。这一时期的典当业已经初具规模，逐渐成为人们日常生活中一种重要的经济行为。

在繁荣壮大期，典当行业得到了充分的发展和完善。在唐代时期，质库逐渐发展成为唐代典当机构的名称之一，已然成为一般富商官府投资的事业。到了宋代时期，典当行业出现了专门的组织机构，用来典当的物品也变得更加广泛和无所限制。此时，典当行业的发展达到了一个新的高度。然而，到了民国时期，由于战乱和社会局势的动荡不安，典当业的发展开始进入衰退期。尽管如此，民国中央政府却一度颁布了一部《内政部管理典当规则草案》，试图对这一行业进行规范和监管。但随着新中国的成立和社会主义改造的进行，典当行业逐渐退出了历史舞台。

到了改革开放之后，国家对经济体制进行改革，这一传统的融资方式又重新焕发了生机。1987年，四川省成都市的华茂典当服务商行重新开始经营典当业务，标志着典当行业在社会主义市场经济中的复兴。此后，随着经济的发展和金融市场的开放，典当行业逐渐壮大起来，成为中小企业和个人融资的重要渠道之一。尤其在一些经济发达城市和沿海地区，大型典当企业的注册资金达到上千万元，具备了为中小企业提供融资服务的能力。   

进入21世纪后，随着科技的进步和互联网的普及，典当行业也开始探索新的发展模式。利用互联网技术和线上平台拓展业务、提高服务效率和质量成为了一种新的趋势。同时，随着社会信用体系的不断完善和金融监管政策的调整，典当行业也需要加强自身的建设和管理，提高合规性和风险控制水平。只有这样，典当行业才能更好地适应市场的需求和变化，为经济发展和社会融资提供更加便捷和高效的服务。

（二）相关政策

2019年银保监会的《关于明确典当行监督管理有关事项的函》以及《典当行业监督管理办法（征求意见稿）》的修订，标志着典当行业监管进入了一个新阶段。其中，银保监会强调了增资要求、理性确定息费、加强非现场监管等多个方面，显示出监管机构在促进行业健康发展的同时，对风险控制的重视。2020年，银保监会发布的《关于加强典当行业监督管理的通知》进一步明确了监管方向，包括减少年审次数、延长年审期限、鼓励政策支持等，体现了对典当行业的支持和鼓励，同时对行业内潜在的不规范操作提出了明确的管理要求。   

（三）典当行的分类

根据典当的特点和在社会发展中的功能，典当具有极强的社会群体适应性。从服务对象和贷款用途的角度出发，典当的基本类型可以分为以下三种：

应急型典当：应急型典当主要是为了应对突发、意外事件，当户迫不得已的选择典当融资，以满足其急需。这类当户主要是普通百姓。由于突发事件的不确定性，他们可能没有足够的资金应对，因此选择将自己的金银首饰、收藏品、家用电器等典当，向典当行借钱贷款。这种融资方式为普通百姓提供了一种快速、便捷的融资渠道，帮助他们解决生活中的紧急问题。

投资型典当：投资型典当是指当户融资是为了追加经营、扩大生产、调剂头寸等。这类当户通常是一些中小企业的业主。他们利用闲置的物资或不动产，从典当行贷取所需的资金，进行扩大再生产或加大运营投入，将自身资源的价值zui大化，获得可观的经济效益。投资型典当为中小企业提供了一种灵活的融资方式，帮助他们扩大生产规模或增加运营投入，促进经济发展。

消费型典当：消费型典当是指当户融资的目的不同于以上两种情况，他们将典当行视为一个的储物场所，在安全寄存的同时还能够满足某种生活需要，如差旅费、旅游费等。这类当户主要是少数有钱人。他们看重典当行对物品的保管能力，将贵重物品寄存至典当行，以应对生活中的各种需求。然而，随着银行私人保险柜的推出和服务的提升，消费型典当的需求逐步减少。

（四）典当的业务类型

根据《典当行管理办法》第二十二条的规定，典当行可经营质押典当业务和房地产抵押典当业务。质押主要是动产质押和财产权利质押两种类型。其中动产部分可分为私人生活用品及生产资料；财产权利部分包括债权及股权，以及专利权、著作权等类型的无形财产权。在以上两种类型中，典当行融资的业务范围又可进一步细分为六类：生活用品、生产资料、房地产、股权、债权、无形财产权。生活用品典当：这是zui为传统的典当业务，主要涉及金银首饰、奢chi品、照相器材、文物古董、家用电器等。由于银行不接受动产质押，这些物品很难通过其他途径获得融资。生活用品的典当为民众和中小企业业主提供了临时性的资金周转，成为他们进行融资的首xuan方式。生产资料典当：生产资料典当成为中小企业融资的重要渠道之一。中小企业经常面临资金周转问题，而生产资料的闲置或季节性需求变化为企业提供了通过典当获得资金的机会。例如，企业可以将存货或原材料等质押给典当行，以获得所需的资金。这种融资方式不仅解决了企业的资金问题，还帮助企业提高了资源的利用效率。房地产典当：随着房地产市场的蓬勃发展，房地产典当逐渐成为典当行业的主要盈利点。房地产的价值高、收益大，使得房地产典当市场范围广泛。然而，相对于其他典当模式，关于房地产典当的法律法规和相关管理制度还不够完善，这给这一业务领域带来了一定的挑战和风险。   

股权典当：股权质押是财产权利质押的一种，但不同于债权质押的是，一旦出现绝当，典当行可能会成为融资企业的股东，参与企业的经营决策。这对典当行来说是一项不小的挑战，因为股权的价值可能存在不确定性。因此，股权典当对于典当行的风险承担能力要求较高，目前仍处于探索研究阶段。

债权典当：债权质押是另一种融资渠道，其中债权人可以将手中的债权作为当物向典当行质押贷款，从而转移风险。这种融资方式在为债权人解决资金需求的同时，也提供了一种化解风险的方式。通过这种方式，债权人可以获得一定的流动性，以应对短期资金需求或紧急情况。

无形资产权典当：这一领域目前仍处于探讨与摸索阶段。尽管在法律上已经成熟，但在实际典当业务中涉及较少。无形资产权主要包括专利权、著作权等类型的无形财产权。随着知识产权保护的加强和无形资产价值的日益凸显，这一领域可能会在未来得到更多的关注和发展。

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