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摘 要:今年以来，银保监会、人民银行等多部门发布关于进一步加大小微企业金融服务的相关文件，明确提出银行业金融机构应从组织架构、产品创新、团队建设等各个方面增强服务小微的综合能力。笔者通过对小微企业经营现状及银行风险控制角度出发，分析小微企业融资难、融资贵问题，探索解决方法和路径.

关键词: 小微企业;金融服务;业务创新

小微企业经营难一直以来都是社会各界关注的热点问题，在近几年市场流动性趋紧、监管政策趋严的大环境下，小微企业的融资贵、融资难问题再次被推向风口浪尖。应当看到，在当前复杂的经济形势下，部分小微企业出现经营困难，是多种因素累积的结果。比如原材料成本上升、劳动力成本增加、行业结构转型升级等等，但不可否认的是，贷款难、融资成本偏高也是其中很重要的原因。

商业银行为小微企业提供信贷的积极性不高主要有两方面的原因:一是因为小微企业经营稳定性和资产可靠性比较差，难以达到银行放贷的条件;二是因为银行经营讲究成本效益分析，小微企业规模小，对银行消耗的人力、物力、财力相对比较大，回报较小，不具规模效应。

但是从以往的经验来看，做好对小微企业的金融服务，对于商业银行而言，至少有三方面的好处:，[不把鸡蛋放在一个篮子里]，有效降低贷款集中度风险，优化信贷结构;第二，许多在创业初期的小微企业，其产品和技术的创新性，往往预示着某个行业未来的发展趋势，商业银行可以在为这些企业提供金融服务的同时，捕捉到市场的前沿信息，从而提升自身适应外部环境变化的能力。第三，出于对市场经济中优胜劣汰规律的遵循，在对小微企业提供金融服务的过程中，商业银行有选择地进行信贷支持，其实有助于产业结构的调整和优化，彰