发展中小微企业贷款保证保险正当时

 　　中小微企业是我国经济发展的主力军，同时也是推动经济转型与创新的核心，但融资问题一直是其面临的难题，由于多数中小微企业抵押物不足，信用不佳，在向银行融资时困难重重，而通过担保公司融资的成本达到15%左右甚至更高，民间借贷融资成本超过30%已经很平常，对盈利微薄的中小微企业来说压力很大。

　　我国中小微企业贷款保证保险尚处在试点阶段，全国很多地区在近几年内逐步尝试推广，助力中小微企业融资。2009年宁波市首先试点城乡小额贷款保证保险业务，已累计支持小微企业贷款4500余笔，贷款金额56.43亿元。这几年间，上海、广州、南京、重庆、云南、广西、厦门、湖北先后在各地试点针对中小微企业的贷款保证保险，并且有地方政府给予政策支持和补贴。在有政策扶持和银保合作的前提下，投保流程也十分简便，企业经过保险公司和银行审核企业条件、资产等，若具备投保资格，则企业与银行签署贷款协议，明确贷款的金额、用途、期限和还款方式。之后企业投保贷款保证保险，保险公司承保企业非故意原因不能还款的风险，签署保险合同。

　　对于商业保险公司而言，利润是发展推广一个产品的核心追求，因此风险高、利润低的产品一定不会受到青睐，而目前来说，中小微企业贷款保证保险就是这样一款产品。

　　首先，有助于缓解银行与企业之间的信息不对称。小微型企业运营状态不稳定，财务制度不健全，银行很难对其风险进行衡量，存在严重的信息不对称。一方面，银行发放贷款之前很难对企业的经营、财务条件进行评估，有些企业蓄意对银行隐瞒真实财务经营状况，伪造财务报表，存在一定的逆向选择风险;另外，银行在发放贷款后，对于贷款资金的实际用途缺乏控制能力，很多情况下贷款会被用于高风险的投资经营活动，企业的道德风险使得银行贷款违约风险增加，放贷难收。引入贷款保证保险之后，保险公司通过专业的资信调查了解投保企业的资信状况，使得贷款交易双方的信息不对称得到改善，向符合条件的贷款申请企业提供贷款保证保险。保险公司专业的风险管理能力势必会帮助银行控制申请贷款企业的违约风险。

　　其次，有效降低了小微型企业的融资成本。保险与贷款相捆绑的运作模式有效的完善了信用担保机制的不足，借助于贷款保证保险，降低了放贷风险，拓宽了金融服务范围，同时政府的政策支持对保险支出的补贴更降低了融资成本。

　　后，有效弥补信用担保的不足，提高小微型企业的融资能力。小微型企业难以获得贷款的原因，很大程度是因为缺乏抵押担保，银行难以授信。我国的信用担保机构在发展过程中，普遍存在治理结构混乱，担保资金管理缺失，存在风险与收益不匹配，为了追求利润盲目展业，导致担保机构自身面临巨大信用风险。

　　通过引入贷款保证保险，保险公司承担了部分信用风险，企业仅需提供较少的担保抵押品，就能获得银行贷款;同时，使得担保机构风险减小，得以持续发展，担保能力得到放大，帮助更多企业进行融资。所以，我们有足够的理由相信发展中小微企业贷款保证保险正当时。更多新数据分析、市场分析报告、市场调研、行业分析请访问灵核网《2015-2020年中国保证保险行业运行现状及投资分析报告》。